První varianta: nájem

Ať už je to jak je to, tato volba by pro vás měla být upřednostňovaná pokud jde o první samostatné bydlení. Věřte tomu, že po odstěhování od rodičů nemáte vůbec tušení jak vlastní bydlení funguje. I když jste pečlivý a s rodiči jste vše konzultovali, ani oni se na vše nevzpomenou. Je totiž velmi snadné zapomenout na platby, které jsou jednorázové a přijdou vždy jednou za rok. Schválně si nechte od někoho vyjmenovat jaké náklady má se svojí domácností. Dozvíte se spousty čísel ale vsadíme se, že jedna podstatná položka tam bude chybět. Daň z nemovitosti se totiž platí jednou ročně a jedná se o nejčastěji opomíjenou položku, která přitom může dělat tisíce.

Nájem je zkrátka ideální varianta jak si vše osahat a vyzkoušet zda to bude vůbec zvládat. Odpadají sice položky právě daní, ale tu si většinou pronajímatel započítá do nájmu. Pokud budete zvládat platit nájem a všechny služby s tím spojené, zvládnete o něco nižší sumu splácet i na hypotéce. Rozhodně ale v nájmu vydržte více než jeden rok, teprve potom se projeví všechny náklady a přijdou případné nedoplatky energií, které v nájmu nějak zvládne. S hypotékou už je to složitější a tam žádné kompromisy neexistují.

Nájem je také výborná příležitost vyzkoušet si jak vaše bydlení má vypadat. Máte vyhlídnutou lokalitu a chtěli byste tam koupit byt či dům? Vyzkoušejte klidně krátkodobý pronájem v sousedství, ale samozřejmě je nejlepší zde vydržet delší dobu. Lokální vlivy se můžou projevit opravdu sezónně. Například silná alergie na pyly se v zimním období neprojeví, ale v létě budete litovat, že pole je hned pod okny.

Druhá varianta: hypotéka

Vlastní je zkrátka vlastní, to je nejčastější argument těch, kteří se rozhodli pro hypotéku. Proč platit někomu cizímu, když můžu platit na vlastní? To je sice silný argument, ale ne zcela pravdivý. Hypotéka není zadarmo a někomu cizímu, tedy bance, stejně platíte. Je pravda, že na konci splácení máte nějakou nemovitost, ale její cena je v budoucnu nejistá. Současně také budete muset počítat s tím, že náklady na udržení její hodnoty budoucnu něco stát. Oproti nájemnému tak počítejte ještě s výměnou oken a podobnými věcmi, které vás v budoucnosti potkají. Velmi důležité je si uvědomit, že hypotéka je závazek na hodně dlouhou dobu. 30 let je většina vašeho produktivního života a během toho se může přihodit spousta věcí. Opustit nájem a najít levnější je relativně snadná věc, ale prodat byt, když se zrovna ekonomice nedaří, nepůjde tak snadno.

To vše jsou varianty, které musíte při volbě této možnosti zvažovat. Podívejte se do minulosti a vyzkoušejte si nasimulovat ten nejčernější scénář. Pokud si půjčíte milion a půl na 25 let bude splácet něco kolem 6.000,- Kč měsíčně. Úrokové sazby kolem dvou procent ale nebudou věčně, v budoucnosti můžou vzrůst a při růstu na 4%, což není nijak velká hodnota, už budete platit 8.000,-Kč měsíčně. A v této částce nejsou žádné služby, ani zhodnocení nemovitosti a už vůbec ne tolik neoblíbené daně. 

Pokud ale zvládnete nastavit splátku tak, že ani s přibývajícím časem nebudete mít problém se splácením. Hypotéka se vám odmění svobodnějším bydlením. Můžete přestavovat, bourat, stavět a kromě úřadů se nemusíte nikoho ptát. Už během splácení vám totiž dům říká pane. V nájmu přestavba opravdu nehrozí o to víc si ji můžete užít při bydlení ve vlastní.

Pokud si půjčíte milion a půl na 25 let bude splácet něco kolem 6.000,- Kč měsíčně. Úrokové sazby kolem dvou procent ale nebudou věčně, v budoucnosti můžou vzrůst a při růstu an 4%, což není nijak velká hodnota, už budete platit 8.000,-Kč měsíčně. 

Navíc může je o dobré zhodnocení vašich peněz. Když jste vybrali dobrou lokalitu a trh jde výrazně nahoru, nic vám nebrání dům prodat a vydělat mnohdy nemalou částku. V případě nájmu by to bylo spíš opačně a pronajímatel by z vás jen začal peníze tahat.

Zvolit si správně není jednoduché a nikdo do budoucnosti nevidí, takže jen budoucnost ukáže, zda jste udělali dobře. V každém případě zde platí, víc než kde jinde, dvakrát měř, jednou řež.